泰康在线：铸就新范式，推进健康险高质量发展

在我国保险业迈向以高质量发展为核心的新阶段，国家层面《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》明确要求坚守金融工作的政治性与人民性，国家有关部门发布的《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》更进一步提出“扩大健康保险覆盖面、鼓励产品与服务创新，将医疗新技术、新药品、新器械纳入保障范围”。

在泰康在线十周年盛典暨合作伙伴大会上，泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升表示，泰康在线作为一家科技创新型互联网财险公司，要坚定地拥抱、坚持纯粹的财险文化，将泰康在线打造为一个与泰康保险集团地位相匹配、服务亿万家庭、具有泰康特色、泰康在线特色的互联网财险公司。

成立于2015年11月的泰康在线，作为泰康保险集团旗下专业互联网保险公司，十年间始终以“让保险更安心、更便捷、更实惠”为使命，以“保险＋科技”“保险＋服务”为核心商业模式，在健康险领域率先突破传统桎梏，实现理念、方法与成果的全方位创新，铸就了互联网健康险高质量发展的新范式

理念创新：重构健康险价值逻辑

“站在新十年的起点，我们将积极拥抱新寿险战略，充分发挥集团大健康生态体系协同优势，传承科技互联网的创新基因，坚定打造科技创新型互联网财险公司，朝着持续盈利的中大型财险公司目标稳步迈进，努力成为亿万家庭美好生活的守护者。”泰康保险集团总裁兼泰康在线董事长刘挺军表示。以泰康在线健康险的发展路径来看，正在践行这样的理念创新。

传统健康险的设计逻辑长期聚焦“保障未来可能发生的风险”，承保对象多局限于“标准健康状态”人群，本质上是从“风险防控”角度构建金融支付方案。但我国人口健康结构已发生显著变化，全国约40％的人群存在不同程度健康问题，涵盖慢性病患者、术后康复人群、罕见病患者等“非标体”群体。这部分人群对健康保障的需求尤为迫切，却因健康告知严苛、核保门槛高，长期面临“想保却保不了”的困境，成为多层次医疗保障体系中的薄弱环节。

泰康在线在行业率先提出“保人健康”的创新理念，彻底打破传统健康险的价值边界。这一理念的核心内涵并非简单扩大承保范围，而是实现了三重逻辑跃迁：其一，从“筛选客户”转向“服务客户”，明确“无论个人当前健康状况如何，都能获得适配的保险解决方案”，哪怕是癌症术后患者、慢性病患者，也能找到专属保障；其二，从“事后赔付”转向“全周期健康管理”，将健康险的功能从“经济补偿”延伸至“健康促进”，通过前置化干预降低疾病风险、提升健康水平；其三，从“单一产品”转向“生态化服务”，依托泰康集团医养大健康资源，整合医疗、医药、健康管理资源，为客户提供“保障＋服务”的一体化解决方案。

这一理念革新不仅精准响应了国家政策导向——填补带病体保障缺口、完善多层次医疗保障体系，更切中了社会民生痛点。正如泰康在线健康险业务负责人所言：“‘保人健康’的本质，是让保险回归‘以人为本’的初心，不再让健康状况成为获取保障的‘拦路虎’，而是成为守护每个人健康权益的‘守门人’。”从实践来看，这一理念推动健康险从“小众保障”走向“普惠覆盖”，为行业高质量发展提供了清晰的价值指引。

思路创新：构建健康医疗生态闭环

在“保人健康”理念指引下，泰康在线以产品为核心、服务为支撑、科技为引擎，搭建起多维度协同的健康险服务体系。在产品端，形成覆盖全人群、全场景的产品矩阵：2017年联合腾讯微保推出的“微医保・百万医疗险”，历经9年稳健运营与16次迭代升级，成为互联网医疗险领域的优质产品，为数以亿计用户提供基础医疗风险保障；针对中等收入群体对优质医疗资源的需求，推出“医药无忧・高端医疗险（全球版）”，提供医疗赔付、PMA家庭私人医疗助理、全国找医、全球找药等一站式服务；创新推出“好效保”系列单病种复发险，包括乳腺癌“粉红卫士”、甲状腺癌“蝴蝶卫士”、肠癌“肠康卫士”、肺癌“蔚蓝卫士”等，精准覆盖肿瘤患者术后复发的保障需求。

在服务端，泰康在线打造“好医、好药、好服务”三位一体保障体系：链接北上广三甲医院权威专家，构建单病种优质专家网络，提供多学科会诊（MDT）、特需国疗通道等服务，破解优质医疗资源分布不均难题；建立科学动态的药品评估与纳保体系，不仅将国内上市的58种肿瘤特药纳入保障，更在新药获批后第一时间增补目录，助力患者实现“创新药自由”；构建特药直赔网络，患者确诊后可直接在院边店或DTP药房取药，由保险实时结算，打通药品保障“最后一公里”。同时，推出AI数字人“智慧小茹”，融合数字人形象、AI大语言模型等技术，为乳腺癌客户提供全流程健康管理服务，已覆盖超2万名客户，提供数十万次专业咨询解答。

科技赋能则让保障效率实现质的飞跃。泰康在线累计投入超20亿元用于科技研发，构建起智能化核保理赔体系：自动核保率达99％，可根据客户健康数据快速判定风险等级，实现“秒级核保”；整体理赔自动化率超97％，小额案件1日结案率99.8％；创新推出“一站式结算”服务，覆盖全国超1000家合作医院，患者出院时可同步完成医保报销与商保赔付，无需提前垫付费用、事后提交材料，真正实现“签字即走”。

路径创新：引领行业高质量发展

可以说，十年深耕，泰康在线健康险业务交出了一份亮眼的“民生答卷”。截至2024年末，泰康在线健康险服务客户超240万人次，赔付金额超13亿元。

一位乳腺癌术后患者的经历，正是“保人健康”理念的生动写照。2024年6月，患者确诊肝转移，面对高额治疗费用陷入困境。她此前投保的“粉红卫士”发挥了关键作用——从提交理赔申请到10.5万元理赔款到账，全程仅用5个工作日，及时缓解了垫资压力，为后续持续治疗注入了信心。

此外，在泰康同济（武汉）医院就诊的“医药无忧”客户，通过“一站式结算”服务，实现医保与商保同步理赔，无需额外跑腿，服务体验得到显著提升。该服务通过系统直连，将商业保险赔付无缝嵌入就医流程，目前已覆盖全国超1000家合作医院，是泰康在线通过“保险＋服务”模式，将“便捷”的承诺转化为用户切实获得感的生动实践。

站在十周年的新起点，泰康在线将继续秉持“商业向善”理念，深化“保险＋科技＋服务”模式，持续拓展健康险的保障范围与服务深度。未来，将在推进健康中国建设、守护民生福祉的道路上，贡献更多“泰康力量”。

（数据来源：泰康在线）

·推广