2025-12-03 11:53:29
初冬的午后，记者踏着金黄的银杏叶，走进位于北京东三环的大童保险服务北京总部，大童保险销售服务有限公司总裁助理尧旭华正在与同事讨论一份家庭健康档案。桌面上摊开的不是保险计划书，而是体检结果、专家解读和就医记录。这个场景让采访的开篇变得不同寻常。
尧旭华笑着说，自己最常被问到的问题已不再是“怎么买保险最划算”，而是“怎样才能活得健康、活得安心”。他认为，保险行业正在经历一次深层结构性变化，财富不再是家庭规划的唯一核心，健康正在成为第一课题；而与此同时，随着老龄化加深和财富积累，很多家庭的“守富传富”需求也在日益凸显，从“想拥有”转向“怕失去”，如何让财富安全、有序地守护后代生活，成为新的核心诉求。
在闲谈中，尧旭华感慨道：“身体健康才是家庭的最大资产，没有健康，再多财富都失去意义。但反过来，没有妥善规划的财富，也难以支撑家人长期的健康与安宁。”
健康管理成为风险起点
在保险行业长期的服务经验中，尧旭华观察到一个普遍现象：许多家庭在保险配置上非常严谨，但在身体管理上却明显滞后。体检报告散落在文件夹和不同医院的系统里，父母的疾病史缺乏记录，影像资料无人归档，异常指标即使提示过，也常被忽略。
他认为，健康管理与保险保障不应割裂，而应构成一个完整、连续的家庭风险管理逻辑。预防、筛查、解读、转诊、康复和长期照护都应属于保障范畴。体检不是一次性的检查，而是风险识别。健康档案不是信息堆叠，而是身体状态的说明书。就医协助不是简单的预约和陪诊，而是风险发生后的再守护。
尧旭华直言，保险承担的是风险发生后的补偿，而健康管理承担的是风险发生前与发生后的风险减量。仅靠理赔无法弥补生活与心理的冲击，而真正让家庭少经历一次“慌乱和无助”，才是风险管理的核心价值。
家庭需求发生深刻转向
过去十多年，家庭在规划保险时往往聚焦财富增长、资产隔离和传承安排，而在近两年的服务中，尧旭华发现问题正在发生根本变化。
有企业主创业二十年，把资产结构、继承安排、保障配置都算得清清楚楚，却在体检中心拿着异常指标掉下眼泪：“我努力了二十年，不是为了最后把时间交给病床。”
有父母习惯把钱花在孩子教育上，却从未为自己做过一次完整筛查。也有人忙于事业，直到陪家属做手术才第一次意识到“一个家庭不是只有财务风险，还有生活风险和情感风险”。
尧旭华表示，有时候家庭真正的脆弱不是收入断供，而是生病后无人照护，孩子没人接送上学，长辈无人陪伴就医，康复期没有专业指导。这些看似细微的现实问题往往足以摧垮积累已久的安全感。他曾听到一句让人难以忘记的感慨：“我不是怕病，我是怕孩子没人照顾。”那一刻他清楚，健康管理的意义从来不是价格和服务，而是为家庭提供解决方案和力量。
保险角色走向生活守护
保险行业过去经历过明显的“产品时代”和“对比时代”，重点聚焦收益指标、杠杆性与现金价值，而当人们对家庭风险认知不断提升之后，市场开始重新审视保险从业者的角色。
尧旭华认为，专业人士的工作不应只是配置保险，而是要深入家庭生活场景，成为“健康与保险双管家”：针对家庭健康需求，协助客户系统整理健康档案，建立家庭成员疾病史、体检数据的统一管理体系；持续关注家人心理状况，尤其在重大压力或疾病后提供情绪支持；通过专业分析识别重大疾病潜在风险，提前给出筛查与干预建议；在客户术后康复阶段，链接专业资源提供康复指导与护理方案。
而面对财富传承的核心诉求，要成为家庭的“财富守护规划师”。通过科学工具化解传承风险，用高杠杆终身寿险的“确定、定向、快捷、0 成本”特性，实现财富的精准传递——以生命为标的确保终将兑现，通过指定受益人规避法定继承的意外，理赔流程简洁无需复杂公证，更无税费与债务牵连；再搭配家族信托的“代持、代管、代分” 功能，实现财富的长期守护。
这项工作远比销售难，因为需要持续的投入、专业服务和跨行业协同。然而，他并没有犹豫：“真正决定行业价值的从来不是销售规模，而是当家庭遇到风险时是否有人站在身边。”
长期主义重塑行业价值
在采访接近尾声时，尧旭华沉默几秒，说出了一句颇具力量的话：做保险的意义不是因为客户会生病，而是希望他们少生病；做财富传承服务的意义不是因为财富会流失，而是希望它能真正守护生活。他说这是让他坚持投入健康管理与财富风险管理的原因，也是他对行业的价值观。
最后，他拿起桌上的资料，说了一句再普通不过的话：“这件事对家庭有价值，我们就坚持做下去。”语气平静，却有一种笃定感。
保险的本质是托付。风险管理的本质是陪伴。做产品是短期的，守护生活才是长期的。无论是健康管理的“前移”，还是财富传承的“远见”，核心都是让家庭在人生的每一个阶段都能从容、安心。
对于一家仍在不断探索的保险中介机构来说，这条道路并不轻松。但尧旭华显然相信，在一个需要长效保障与长期关怀的社会里，让每一个家庭都拥有持久的安宁，就是最值得投入的事业。（经济日报记者 武亚东）