2026-08-06 19:07:18
近年来，越来越多的内地游客专程奔赴中国香港，只为签下一纸港险保单。为什么港险藏着如此大的吸引力，它真的是“财富神器”吗？一起来看快问快答↓
问：买港险只是在买保障吗？
答：很多人以为赴港买保险是在买一份保障，实际上，有的人是在买资产配置。所以，赴港买保险这件事，本质上已经不只是保险问题了，而是财富管理。
问：港险为什么这么有吸引力？
答：港险之所以吸引人，主要有三个特点。
第一，宣称收益率高。如果搜索“香港保险”，大概率会看到这样的宣传：几十年后现金价值翻几倍、长期复利增长、财富传承。这些数字看起来确实很有吸引力，毕竟谁都希望保障之外还能获得一定的长期增值空间。
第二，资产配置范围更广。香港作为国际金融中心，部分保险产品背后的投资范围相对更广，可能涉及不同国家和地区的债券、股票以及其他资产类别。因此，不少人会把港险视为家庭资产配置中的一个补充选项。
不过这一点也不用神化，保险终究不是基金，更不是炒股，普通消费者也没必要因为“全球配置”四个字就冲动下单。毕竟，再复杂的投资逻辑，最后都要回到一个问题：这份产品适不适合自己。
第三，全球医疗资源。部分高端医疗险产品，会连接中国香港以及海外医疗机构网络，对于有跨境就医需求的人来说，确实具有一定吸引力。
问：港险可能有哪些风险？
答：第一，高收益不等于保证收益。保险合同里通常会区分保证收益以及非保证收益，保证收益写进合同，非保证收益则会受到市场环境和投资表现的影响。过去赚得多，却不代表未来一定赚得多；宣传册上的数字，未必就是未来拿到手的数字。
第二，汇率风险。很多港险产品以美元或港币计价，听起来很国际化，但汇率本身也是一种风险。未来保费缴纳、理赔领取，甚至保单价值变化，都可能受到汇率波动影响。
第三，跨境理赔风险。很多人看到的是全球医疗资源，却容易忽略当中的理赔流程。比如，如果在内地医院完成治疗，未来申请理赔时，保险公司往往需要核验病历、诊断证明等医疗资料。部分情况下，还可能涉及两地医疗文件认证、翻译或补充说明。全球医疗资源是真实存在的，跨境理赔流程也是真实存在的。
问：买保险之前应该注意什么？
答：香港保险销售有严格的合规要求。如果有人把保险讲得像网购一样简单，把风险讲得轻描淡写，把收益讲得天花乱坠，那往往就该多留一个心眼。
对于普通消费者来说，买保险之前最重要的动作，不是付款，而是提问。问清楚收益是不是保证的，问清楚理赔怎么赔，问清楚销售人员是否具备相应资质，问清楚自己到底买的是什么。
无论是香港保险，还是内地保险，保险最重要的功能，从来不是赚钱，而是保障。它存在的意义，是在风险发生的时候，帮一个家庭守住底线。
来源/证券日报记者彭衍菘
编辑/于浩、赵心仪、李翱