2026-06-12 18:13:32
6月11日，波士顿咨询公司（BCG）发布新书《银行转型2035：迈向智能体银行的范式跃迁》。该书由BCG全球资深合伙人何大勇、全球合伙人谭彦及BCG全球智库顾问孙中东联合撰写，围绕银行业人工智能（AI）转型的战略方向、组织重塑和落地路径，首度提出 “智能体银行（Agent Bank）”这一未来发展范式。
《银行转型2035》指出，银行业正经历从数字化向智能化的关键跃迁。过去依赖网点覆盖和牌照壁垒构筑的竞争优势持续弱化，银行服务正逐步演变为“流动的算法”。
书中提出，商业银行发展经历了从解决金融服务“可得性”，到提升“便捷性”，再到强化“连接深度”的过程。即将到来的“智能体银行”，将进一步实现银行服务的智慧化与自主化。未来银行将由大量具备感知、记忆、规划和执行能力的智能体组成，实现从 “被动响应”向“主动服务”的转变。
BCG董事总经理，全球资深合伙人何大勇表示：“AI正在重塑银行业的底层运行逻辑。未来银行的竞争，不仅是技术能力的竞争，更是组织能力和场景重构能力的竞争。”
面对AI带来的深刻变革，银行业亟需从技术试点走向系统化转型。为此，BCG提出“CJR+V.R.F.+ADC”全链路方法论体系：CJR即客户旅程重塑（Customer Journey Reshaping），围绕客户真实需求重构服务流程，消除低价值环节；V.R.F.即价值—风险—可行性智适应框架（Value-Risk-Feasibility），平衡业务价值、风险治理与技术可行性，实现创新与稳健发展；ADC即智能体设计卡（Agent Design Card），将战略目标转化为可执行的智能体设计标准，明确职责、能力、触发机制和风险预案。
《银行转型2035》对银行45个核心业务场景进行了系统梳理，涵盖交易银行、公司金融、零售金融、普惠金融以及数据科技等多个领域。例如，在跨境金融领域，智能审单Agent可实现信用证风险的自动识别，大幅提升单据处理效率，全球流动性管理Agent能够实现跨时区、跨币种的实时资金调拨；在公司金融领域，全网尽调Agent可整合工商、司法、税务及舆情等多维数据，将企业尽职调查效率提升数倍以上；在零售金融领域，财富管理Agent可根据客户行为和需求动态调整服务策略。
该书认为，AI时代也将重塑银行的人才结构与组织模式。BCG董事总经理，全球合伙人谭彦指出：“未来银行组织将逐步从传统金字塔结构演进为‘松树型’结构。基层岗位规模收缩，中层专业能力增强，高层聚焦战略决策与资源配置，整体人才密度持续提升。”（经济日报记者 袁勇）