2026-05-10 17:38:55
营业网点是商业银行经营的最小细胞，也是直接触达客户、创造价值的核心战场，其竞争力直接关系到银行经营效益的高低和可持续发展能力的强弱。近年来，业内讨论最多的是银行营业网点的“消失”，但对于以国有银行、股份行为代表的全国性商业银行而言，网点的关停并非简单意义上的单向缩减，而是“有退有进”的布局优化，甚至半数全国性上市商业银行的网点不降反升，与行业整体格局形成鲜明对比。
全国性商业银行机构数近9万个
第一财经根据上市银行年报统计，2025年，六大行合计机构数量76092个，相比2023年减少了208个。其中，工商银行、建设银行、中国银行、邮储银行的机构总数均有所缩减，但基层网点数量下降的仅有建设银行、中国银行和邮储银行。
在国有大型银行中，建设银行和邮储银行的营业网点减少数量较为突出。建设银行2025年末的机构总数为14614个，净减少136个，其中营业网点净减少122个；邮储银行机构总数为7758个，净减少141个，其中营业网点净减少135个。
在股份行方面，截至2025年末，上市股份行合计机构数13415个，同比仅减少48个，整体保持稳定。其中，平安银行和民生银行的机构减少数量较为突出，分别减少41个、50个。从机构总数来看，兴业银行最多，达到2095个；其次是招商银行的1955个；浙商银行的机构数量最少，仅376个。
整体来看，15家上市全国性商业银行中，7家机构数量上升、8家机构数量下降。
银行网点的“加减法”
银行网点的关停，并非简单意义上的单向缩减，而是“有退有进”的布局优化，将资源从效率低下的物理节点迁出，投向县域补位、特色网点等。比如，去年，工商银行完成474个网点的优化调整，重点城市区域布局优化网点187个；建设银行实施营业网点迁址优化建设248个；招商银行迁址优化存量营业网点123个。
以大行数据为例，第一财经查询金融监管总局网站“金融许可证信息”时发现，2026年以来，国有大行合计有108个网点退出，但同时又新设了83个网点。如今，对银行的布局逻辑而言，变化是根本性的，不再单纯追求网点数量与地理覆盖，而是更加重视其在特定场景下的服务深度、专业价值与客户黏性。
其中，网点持续下沉、填补广大县乡镇等空白区域，是国有大行网点调整优化的主要方向之一。比如，工商银行2024年向县域乡镇地区投入网点104家，新增覆盖11个空白县域，2025年又向县域乡镇地区新投入网点141家，网点县域覆盖率从87.4％提升至87.5％。
县乡镇可以说是农业银行的主战场，去年，该行向乡镇迁建网点179个，建成惠农服务站1742个，不断扩大金融服务覆盖面，乡镇服务覆盖率持续提升，县域覆盖率达100％。通过进一步下沉服务重心、延伸服务触角，农业银行已建成“物理网点＋自助设备＋手机银行＋惠农服务站＋流动服务车＋远程银行”六位一体渠道体系，提升到村到户服务能力。
不仅国有行，股份行也在持续网点下沉，比如招商银行截至去年末已设立了133家县域网点，当年新增加2家，以提升县域金融服务覆盖度。
ATM机五年减少26.82万台
另外，数字化、智能化、场景化和特色化正成为股份行新型网点的核心关键词。比如，兴业银行将传统业务网点升级为集金融服务、商务社交、价值分享于一体的共享生态空间。2025年，共推动100家网点进入设计及在建阶段，并在上海、深圳、福州三地重点打造5个样板网点。
同时，随着手机银行等线上渠道逐步集成金融与非金融“一站式”服务，银行业的离柜率不断攀升，设置在银行网点内的自助设备也逐渐失去了用武之地。年报显示，去年部分银行继续削减ATM机（包括传统自助设备以及自助服务终端、可视柜台、智能柜台等新型终端设备）的数量。比如，工商银行去年自助银行减少了523个，智能设备减少4159台，自动柜员机减少2642台，全年自动柜员机交易额减少2983亿元；建设银行去年在运行自助柜员机减少了2635台、智慧柜员机减少4798台；中信银行的自助设备减少了1403台，智慧柜台减少了133个。
根据中国人民银行此前发布的《2025年支付体系运行总体情况》，去年，全国ATM机数量为74.57万台，较2024年末减少了5.7万台。拉长时间线来看，过去五年间，我国银行业ATM机数量累计减少26.82万台。