2026-03-05 10:56:03
2025年，我国宠物保险保费规模预计突破30亿元，同比增长76.47％。面对这片蓝海，保险公司如何念好“生意经”，实现宠物保险从规模扩张到精耕细作的实质性进阶？
宠物变“家人”保险需求量攀升
随着宠物在家庭中的角色从趣味“玩伴”转变为亲密“家人”，养宠理念的迭代升级推动宠物消费向精细化、场景化、高端化发展。这为宠物保险带来全方位的市场机遇，让保险保障的边界不断延伸至宠物生活的细枝末节。
今年春运，高铁宠物托运服务首次开放，宠物运输保障开始走进大众视野。据记者了解，2025年，平安产险北京分公司承保了中铁快运股份有限公司的高铁宠物运输项目，创新推出“平安宠行保”保险产品。该保障涵盖宠物丢失损失补偿、宠物死亡保险以及家养宠物责任保险，全面覆盖宠物在高铁运输过程中可能发生的意外风险。
《2026年中国宠物行业白皮书（消费报告）》显示，2025年，城镇宠物（犬猫）消费市场规模达3126亿元，较2024年增长4.1％，预计2028年城镇宠物（犬猫）消费市场规模将达4050亿元。在众多细分赛道中，宠物服装、宠物食品凭借高增长、高黏性，成为当下最具活力与确定性的风口。另外，宠物老龄化带来的慢性病、重疾治疗需求持续攀升，使得“银爪经济”成为最具潜力的宠物赛道之一。
与宠物消费市场规模扩大相呼应的是，宠物保险的快速发展。2025年，宠物保险保费规模预计突破30亿元，较2020年的5000万元实现60倍增长，市场潜力持续释放。
早在2004年，华泰保险便推出国内首款宠物保险，将其作为家庭综合保险的附加险，把宠物第三者责任纳入保障范围。此后，险企不断丰富产品矩阵、提升服务专业度。如2014年人保财险联合宠物鉴定及遗传病检测机构推出了首款宠物医疗险“宠乐保”；众安在线于2022年推出宠物食品安全险、宠物麻醉意外死亡险等细分场景产品。众安在线发布的《2025年理赔服务年报》显示，该公司去年承保宠物数量超560万只，理赔案件超100万件。理赔宠物中，猫、狗平均医疗花费分别为1489元、1664元。
直面失衡发展破解风控与信任难题
尽管保费规模快速增长，宠物保险却深陷规模与盈利失衡、供给与需求错配的发展困境。渗透率偏低、风控能力不足、产品同质化等问题，亟待探寻破局之道。
一名宠物主人告诉《金融时报》记者，“去年，我为8岁的英国短毛猫投保了宠物医疗险。近日，猫咪因尿闭住院治疗花了4000多元，本想着能报销一部分医疗费，结果保险公司以‘猫咪既往有软便史，属于隐性疾病’为由拒赔。我已经沟通了半个多月，还是没结果。”
诸如此类的理赔纠纷、免责条款模糊、理赔流程烦琐、定点医院变动频繁等问题，让部分养宠人群对宠物保险持观望态度。
宠物保险风控难题更让经营者面临盈利挑战。北京大学应用经济学博士后朱俊生认为，相较于宠物疾病本身的复杂度，保险公司的难点在于不能准确识别宠物投保前风险状态与投保后行为变化。简而言之，不少消费者会在宠物出现患病征兆、进入发病期时投保，形成明显的逆选择；投保后，在保险报销的加持下，宠物过度医疗、频繁就诊的情况屡有发生。因此，推高了宠物保险整体赔付率。