持续提升金融服务消费效能

实现金融和消费的“双向奔赴”，关键在于发挥好金融的支撑引领作用，不断提升其服务效能。在实践中，应敏锐把握消费升级趋势，将金融资源配置到最能激发消费活力、最能满足人民对美好生活向往的领域，不断提升金融支持消费的适配性、有效性。

加快金融产品创新，支撑消费结构升级。当前，消费市场仍面临一些现实挑战，如，居民消费意愿和能力有待进一步提振，大宗消费潜力释放仍受制约，新型消费的供需匹配度不够高等。有效破解这些问题，客观上要求金融提供更具差异化、场景化、便捷化的支持方案。聚焦大宗消费，可针对重点商圈、商户集群开发场景定制化产品，如优化汽车消费金融服务、扩大家电以旧换新补贴范围等。聚焦绿色消费，可开发推广绿色消费信贷、低碳信用卡等产品，对绿色产品和服务实行增值税减免等。聚焦服务消费，可针对教育、医疗、养老、文旅、体育等服务消费领域，灵活调整产品结构，探索提供功能化、场景化、定制化的金融产品与服务。聚焦数字消费，可围绕智能家居、可穿戴设备等智能化产品，开发涵盖购买、使用、售后全链条的金融服务，持续丰富数字消费新场景，激发潜在的数字消费需求。

完善金融基础设施，健全服务保障功能。金融基础设施是金融体系稳健高效运行的底层支撑，无论是扫码支付，还是小微企业贷款，这些日常与消费息息相关的金融场景的顺畅运转，都离不开金融基础设施的支持。因而，必须加强统筹规划与监管，打造自主可控、安全高效的金融基础设施体系，提高金融服务消费的质量和效率。一方面，推进关键基础设施建设。加大对绿色金融、人民币跨境支付等方面的基础设施建设的投入，大力推动信息网络、大数据平台等数字基础设施建设。另一方面，强化科技赋能。运用人工智能、大数据、区块链等技术，建立更符合市场需求的信用评价和金融风控模型，统筹提升预警预防、风险研判、应急处理能力，切实增强金融基础设施体系的安全韧性。同时，完善金融基础设施统筹监管与建设规划，打击非法金融活动，强化宏观审慎管理，为金融体系运行提供坚实保障。

强化普惠金融供给，助力消费能力提升。普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。目前，其覆盖面不够广、涉及范围不够宽的问题仍然存在，尚需打通金融服务的“最后一公里”，重点提升普惠金融服务覆盖面、可得性和满意度。比如，针对新市民金融服务的空白点，可围绕其创业、就业、住房、教育、医疗、养老等需求，开发专属信贷、保险和理财产品，运用大数据及人工智能技术评估信用，努力解决贷款难问题。又如，针对县域乡村消费金融服务网点少、服务水平不高等痛点，可通过完善县域金融基础设施，深化农村信用体系建设，开展整村授信，推动金融服务下沉。再如，针对传统金融服务模式与灵活就业特点不匹配问题，可为灵活就业群体设计有利于熨平收入波动的金融产品，增强其消费信心和能力。

此外，量大面广的中小微企业和个体工商户作为社会主义市场经济的重要组成部分，也是金融重点服务的对象。这些经营主体广泛分布于批发零售、住宿餐饮、文旅交通等与消费直接相关的行业，是我国消费品生产和流通的主体，在满足居民消费需求、丰富产品供给、创新消费场景等方面展现出蓬勃活力。同时，受限于规模小、融资途径单一等因素以及外部环境变化的影响，部分企业尚面临一些融资难题，发展预期和信心受到影响。这直接削弱其扩大生产与创新产品的意愿和能力，有必要加力推出金融支持的增量政策。如推广随借随还贷款模式和线上续贷产品、运用大数据风控降低对抵押担保的依赖、提供科技金融支持等，帮助其盘活资金、扩大经营，使其在促进消费提质升级等方面持续发挥关键作用。

（作者系中国社会科学院习近平新时代中国特色社会主义思想研究中心特约研究员、财经战略研究院副院长）