2026-03-08 06:57:25
金融是现代市场经济连接生产与消费的关键媒介，通过优化资源配置、创新应用场景等，可以激发消费意愿，将潜在需求转化为现实需求。同时，消费的增长则可进一步推动金融创新和经济发展。消费与金融相互促进、相互赋能。
金融是实体经济的血脉，消费是实体经济最直接广泛的终端体现。金融的功能、效率和服务创新决定着消费的深度与活力，可在多方面发挥重要作用。其一，优化资源配置。金融是实现生产、分配、流通、消费良性互动的重要枢纽，既能高效引导储蓄向长期投资转化，也能精准地为居民消费提供信贷支持，其运行效率一定程度上关系着内需潜力能否充分释放。其二，降低消费门槛。分期付款、以旧换新等政策，能够把大额支出拆解为小额支付，直接降低消费者的短期支出压力，解决消费中的资金问题，让更多人能买得起商品和服务，促使潜在需求变成实际购买力。其三，提升支付便利性。高效的数字支付服务体系，有助于降低交易成本、精简交易流程，通过消除支付环节的隐性壁垒，显著降低消费者的决策门槛，让线上消费体验更加顺畅快捷，有效激发即时消费意愿。其四，稳定社会预期。金融既可以通过创造信用直接提升居民购买力，也可以通过完善保险保障稳定居民的未来预期，有效释放即期消费能力，还能够通过资金配置与风险管理功能向供给侧传递市场信号，稳定企业预期，为生产提供导向，间接引导产业提质增效。此外，金融在促进公平正义、提升人力资本方面亦发挥着重要作用。如，普惠金融帮助低收入群体和小微经营者获得创收资金，教育金融帮助个人提升技能以增加未来收入，这些举措共同增强了金融服务的可得性，有助于缩小收入差距，让发展成果更公平地惠及全体人民，切实提升人民群众的获得感、幸福感和安全感。无论是满足消费升级需求，还是支持经营主体提供优质商品和服务，都需要构建强大、高效、普惠的金融体系，实现金融活水的精准滴灌。
反过来看，消费升级不仅是结果，也是倒逼并引导金融服务体系创新与优化的重要动力。随着人们对美好生活的向往逐渐从“有没有”转向“好不好”，这既呼唤更高质量的消费品供给和更多元化的消费场景，也客观要求金融机构必须创新其产品、服务和模式，以更好适应新型消费需求，在持续激发消费潜力的过程中实现自身的转型发展。目前，聚焦重点消费场景，金融机构正持续推进支付便利化建设，并通过数字技术在金融场景应用创新，为客户提供综合融资、支付结算、财富管理等精准高效的全方位服务。然而，针对数字消费、情绪消费、健康消费等新兴领域的消费场景开发尚显滞后，难以完全满足消费者对个性化、沉浸式体验的需求，亟须探索开发更灵活的金融产品，以更好地匹配消费升级新趋势。
更进一步看，金融与消费的深度协同与良性互动，有助于推动经济结构向新向优发展。短期来看，金融工具的精准发力，能够有效刺激消费需求并快速提振市场信心。如，家电以旧换新补贴、新能源汽车车辆购置税减免等优惠政策，将资金限定在特定消费领域，并直接转化为当期商品和服务的购买力，大幅提升政策资金的转换效率与乘数效应。长期来看，绿色消费、服务消费等新型消费业态的健康发展离不开金融支持。在这一过程中，金融体系通过创新不断服务产业转型升级，促使企业产出更多优质产品满足消费需求。综合来看，金融为消费提质扩容释放源源不断的“推动力”，消费为金融优化服务提供强劲持久的“加速度”，这种由消费升级牵引金融创新、金融支持助推产品升级的良性循环，有效推动经济高质量发展。
（作者系中国社会科学院习近平新时代中国特色社会主义思想研究中心特约研究员、财经战略研究院副院长）