农险扩面提质结硕果｜推动金融服务“三农”

2025年召开的中央经济工作会议、中央农村工作会议对做好“三农”工作作出了系统部署。近年来，我国农业保险保费规模稳步提高，保障水平持续提升，有效服务乡村全面振兴。来自国家金融监督管理总局的数据显示，“十四五”时期，保险业累计赔付9万亿元，较“十三五”时期增长61.7％，农业保险为8亿户次农户提供风险保障。

农作物保障水平提高

在1月20日举行的国新办新闻发布会上，财政部金融司司长于红表示，我国农业保险保费规模稳居全球第一，在稳定农户收益、保障国家粮食安全等方面发挥了积极作用，支撑我国粮食产量稳定在1.4万亿斤以上。

稻谷、小麦、玉米的播种面积占我国粮食总面积的比重超过八成，产量占比超九成，是老百姓饭碗里主要的粮食品种，也是农业保险政策的“主干道”。2007年多部门联合探索物化成本的“基本险”，2012年“基本险”拓展至全国，2018年开始探索完全成本保险和种植收入保险，2023年这两个保险品种拓展至所有产粮大县，2024年在全国全面实施。回望农业保险的发展历程，每5年至6年就迈上一个发展台阶，制度体系持续完善，保障能力持续增强。2023年，河南发生的“烂场雨”导致成熟小麦霉变，农业保险赔付超过26亿元，对于挽回受灾农户的损失发挥了非常重要的作用。

与此同时，完全成本保险和种植收入保险的保障标的也在扩围。2022年5月起，财政部等部门将广西糖料蔗纳入完全成本保险和种植收入保险。2024年大豆完全成本保险和种植收入保险政策覆盖内蒙古自治区、黑龙江省全域，2026年有望实现全国全面覆盖。

我国地域辽阔，农业生产受天气变化和地理位置影响呈现出巨大差异。随着农业保险从“保成本”向“保收入”加速转型，解决与农业生产密切相关的大灾风险分散问题迫在眉睫。

2025年12月，中国农业再保险股份有限公司主导的“中国农业巨灾模型三大粮食作物核心计算引擎研发试点”项目通过第一阶段验收。记者在采访中了解到，项目圆满完成第一阶段预期目标，构建了中国三大粮食作物巨灾模型方法体系，实现了全国范围内农业干旱、洪涝、大风、高温、低温、降雪、冰雹等7个灾种危险性评估，量化了全国范围内春玉米、夏玉米在格网、乡、县三级尺度的年损失均值、标准差及不同重现期损失等核心指标，研发了多平台适配、高效数据存取的农业巨灾核心计算引擎。

特色农产品纳入保障

我国的农业保险分为中央财政保费补贴范围的保险品种和地方优势特色保险品种，“中央保大宗，地方保特色”是发展农业保险的总体思路。随着三大主粮和大豆的完全成本保险和种植收入保险持续扩围，各地发展特色农险成为完善农业保险的重要抓手。《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》提出，发展多层次农业保险，推动农业保险扩面、增品、提标，及时规范理赔。

据中华保险相关负责人介绍，中华保险针对国家地理标志农产品推出专属保险产品，例如为山东蓼坞小米提供超400万元风险保障，涵盖干旱、洪涝、病虫害等各类自然灾害损失。针对农林生产者实际需求，中华保险开发保险产品160余个，包括林业碳汇综合保险、古树名木综合保险、林下经济作物种植保险、油茶林天气指数保险等创新产品，保险责任涵盖自然灾害、气象指数、碳汇指数等多个维度，为林木资源以及林下经济作物提供全周期风险保障。截至目前，中华财险开发的农业保险产品覆盖500余个农产品品种，业务类型涵盖成本保险、补充保险、产量保险、收入保险、价格指数保险、天气指数保险等，产品数量达3900余个。

2025年12月份，平安产险承保的咖啡种植完全成本保险在云南省普洱市孟连傣族拉祜族佤族自治县落地。该保险首单承保咖啡种植面积3000亩，提供风险保障900万元，项目计划总承保面积3万亩。此举标志着当地在已有咖啡种植物化成本保险、价格指数保险、气象指数保险的基础上，进一步构建起多层次、广覆盖、可持续的咖啡产业保险保障体系。平安产险普洱中心支公司总经理和义昌介绍，此次保险试点还构建“农业保险＋信贷”协同模式。平安产险普洱中心支公司投入乡村振兴资金120万元，与孟连农商行深化合作，专项用于投保咖农的贷款贴息及水肥一体化系统建设。通过保险增信、信贷贴息双向发力，实现试点区域咖啡种植户信贷审批通过率提升40％，平均审批时间压缩至5个工作日内，贷款综合成本降低1％至1.5％，预计可撬动“咖啡贷”等相关信贷投放超3000万元，有效缓解咖啡种植户融资难题。

提升投保理赔效率

2024年，金融监管总局等4部门就印发《关于推进农业保险精准投保理赔等有关事项的通知》，对于推进农业保险精准投保理赔，促进农业保险高质量发展提出具体要求。

按照监管部门要求，保险公司以数字化转型为抓手，积极探索风险减量服务新模式，构建“保防救赔”四位一体的风险管理服务体系，推动保险服务从灾后补偿向灾前预防、事中干预、全程赋能转变。

2024年9月，超强台风“摩羯”在海南登陆，成为自1949年以来登陆我国的最强秋台风。受台风影响气象站点发生设备故障，关键性气象数据记录不完整，影响了理赔进度，人保财险联合气象部门建立了风力分析综合模型，通过分析推演等方法核定最终损失，尽最大程度保护被保险人的利益。灾害发生后，人保财险迅速启动一级大灾应急响应，并通过卫星、无人机、地面采样查勘等方式，迅速核定损失完成估损，助力受灾地区快速清理和灾后补种。台风过境后15天，人保财险农险赔付进度超80％，其中对海胶集团的一笔预赔付金额超3亿元。

为进一步提高农业保险信息化、标准化水平，金融监管总局指导多地开展农业保险业务承保理赔线上化试点，提升农户投保理赔获得感，改善农险服务体验。如在养殖险中，鼓励保险机构积极运用溯源系统、生物技术等先进技术手段，提供养殖险需要的各类业务数据，加强数据共享，快速确定保险标的信息，提升承保理赔精准性，提升保险专业服务能力和水平。

西藏自治区当雄县近年来大力发展牦牛养殖产业，牦牛养殖收入已经成为不少牧民收入的主要来源。随着养殖规模的扩大，冬季暴雪低温和传染性疫病成为牦牛养殖的主要风险。此外，当地地广人稀，养殖户和牧场分散，如何让牦牛养殖保险精准落地成为考验保险公司的现实课题。据人保财险西藏分公司总经理罗小川介绍，人保财险积极推广应用数智化农险服务平台“耘智保”，重构农险标准化和数字化作业流程，进一步提升了服务效率与精准度。通过“三标合一”耳标配打、开展藏系牛电子耳标数据采集，实现藏系牛“戴标承保、验标理赔”的承保理赔闭环管理，运用科技手段提升农险服务质量和效能，为广大农牧民群众提供更优的服务体验。

记者在采访中了解到，面对部分养殖标的货值高、风险敞口大的问题。人保财险阿里分公司专门推出覆盖全、服务快、预防强的“白绒山羊商业性养殖保险”补充保障方案，将普通养殖户的单只山羊保额设定为500元，填补政策性农险保额缺口，为每一只白绒山羊筑牢“双重保障防线”。目前日土县白绒山羊养殖主体参保率已达100％。人保财险还组建防灾减灾服务团队，开展13次风险管理培训，覆盖农牧民400余人次，建立“气象预警＋属地专员通知”双机制，为白绒山羊产业构建全周期风险保障体系。

《通知》提出，鼓励保险公司加大科技创新投入，推进无人机、遥感、物联网等科技手段应用，加快标准化建设，提升承保理赔真实性、准确性和及时性。

据中华保险相关负责人介绍，中华保险旗下中华财险在数字化平台建设中专门打造了新一代农险平台。新一代农险平台依托混合云与云原生分布式架构，以及“业务＋数据”双中台核心引擎，驱动农业保险从产品研发到承保、理赔和风控全流程变革，实现标准化、模块化、可配置化升级。同时，新一代农险平台融合集成无人机、遥感以及人工智能等前沿科技，聚焦流程优化、作业提效、风险识别、合规管控等领域，通过技术创新驱动实践落地。

来自财政部的数据显示，2025年，我国农业保险保费规模已经突破1550亿元，为1.25亿户次农户提供了风险保障超5.2万亿元。于红表示，下一步，财政部将会同有关方面持续推进农业保险提质增效、深化改革；2026年，将出台推进加快农业保险高质量发展的指导性文件，着力在农业保险精细化管理、多元化协同上下功夫，为稳定农户收益、支持乡村全面振兴、服务保障国家粮食安全作出更大的贡献。