2026-01-25 08:04:02
普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务。自联合国2005年提出这一概念以来，普惠金融以其对小微企业、城镇低收入人群等的重点关注，促进了社会公平与包容性增长。
我国高度重视普惠金融发展。2013年，党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，奠定了普惠金融发展的制度基石。2023年出台的《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，推进普惠金融高质量发展，促进全体人民共同富裕。同年，中央金融工作会议将普惠金融列为“五篇大文章”之一。
普惠金融是激发微观主体活力、增强经济韧性的重要支撑。小微企业作为国民经济的毛细血管，在稳定就业、促进创新、繁荣市场方面发挥着不可替代的作用。但对小微企业而言，还存在融资难、融资贵等问题，获得补贴难度大、申请补贴门槛高、流程不够便捷。金融高质量发展意味着要增强服务的多样性、普惠性、可及性，普惠金融为小微企业注入金融活水，可有效提振市场信心、优化经济结构。
普惠金融是缩小发展差距、推进共同富裕的重要路径。通过提升支付、信贷、保险等基础金融服务的可得性与便利性，能够帮助弱势群体更好地进行生产投资、增强抵御风险能力，从而有效防止贫困的代际传递。中国式现代化是全体人民共同富裕的现代化，普惠金融通过引导金融资源更加公平地配置，可助力发展成果更多更公平地惠及全体人民。
普惠金融是践行金融工作的政治性和人民性的必然要求。金融服务的普及与公平，直接关系到人民群众的获得感、幸福感和安全感。坚持金融为民、金融惠民，让发展成果真正惠及最广大人民群众，特别是传统金融体系难以覆盖的特殊群体，是中国特色金融发展之路区别于西方金融模式的本质要求，也是促进社会和谐稳定的具体体现。
近年来，我国已构建起全球较为完备的普惠金融政策体系以及产品和服务体系，金融服务覆盖率、可得性、满意度显著提升，重点领域服务持续深化。
一是政策体系日益健全。着力构建金融机构“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，有效激发服务活力。中国人民银行使用再贷款等货币政策工具支持银行业金融机构从事普惠金融业务。金融监管部门设定了普惠金融监管指标体系。财政部门推动设立国家融资担保基金，构建起“国家—省—市”多层次风险分担体系，有效提升了金融机构服务小微企业和“三农”的意愿与能力。
二是基本实现基础金融服务全覆盖。截至2024年末，全国每万人拥有的银行网点数1.62个，平均每个乡镇有银行网点3个，乡镇银行网点覆盖率约97.9％；全国平均每个乡镇有保险网点1个，乡镇实现保险服务100％全覆盖，“乡乡有机构、村村有服务”成为现实。支付基础设施日益完善，移动支付普及率处在全球领先水平，数字金融服务网络越织越密。推动数字普惠金融发展，2024年农村地区发生移动支付业务笔数339.33亿笔，同比增长33.03％。
三是重点领域服务深度与精准性显著提升。在小微企业金融服务方面，各金融机构针对其“短、小、频、急”的特点，创新金融产品和服务模式，推广随借随还的循环贷、无还本续贷，开发供应链金融产品，打造网络贷款新模式，促进小微企业贷款“量增、面扩、价降”的良好态势持续巩固。在“三农”金融服务方面，基础设施不断完善，金融产品日益丰富。农业银行“惠农通”服务点、邮储银行与农村信用社助农取款点等深入乡村，打通了金融服务“最后一公里”。信贷产品创新紧贴农业农村实际，实施土地经营权抵押贷款、农业设施和畜禽活体抵押融资等，大大拓宽了农业农村抵质押物范围。
四是科技赋能重塑普惠金融运营模式。发展普惠金融的难点在于金融普惠性与商业可持续之间的平衡，传统普惠金融运营模式往往难以兼顾。大数据、人工智能、区块链、卫星遥感等前沿技术与金融业务深度融合，成为破解因信息不对称导致高成本、高风险难题的重要驱动力，让普惠金融提质降本增效。以网商银行等为代表的数字银行，创新推出“310”（3分钟申贷、1秒钟放款、0人工干预）信贷模式。中国工商银行等传统金融机构打造了“网贷通”“经营快贷”等线上普惠产品，依托大数据风控，实现贷款“秒申秒贷”，大幅提高了贷款效率，提升了风控能力。网商银行“大山雀”系统则将卫星遥感技术应用于数字贷款，为难以提供传统抵押物的农户提供了信贷支持。
当前和未来一个时期，要持续推动重点领域金融服务可得性实现新提升，普惠金融供给侧结构性改革迈出新步伐，金融基础设施和发展环境得到新改善，防范化解金融风险取得新成效，普惠金融促进共同富裕迈上新台阶。
（作者系中国人民大学财政金融学院教授、中国银行业研究中心副主任）