定期寿险VS终身寿险，怎么选？

定期寿险是以被保险人在约定的保险期限内，保障意外、疾病及保险责任范围内的其他原因导致的身故或是全残，由保险人依据保险合同的规定给付受益人定额保险金的一种保险。定期寿险的保险期间可灵活选择，满足投保人特定时期的保障需求，保费相对便宜，同时也能够获得较高的保障。保障期限通常10年、15年、20年，或保至60周岁、70周岁、80周岁等。

目前市面上有多种定期寿险可供挑选。一般情况下，投保后，如有不幸发生，保险公司便会理赔身故保险金、以及生命末期尊严提前给付保险金，并且被保险人生命末期保险费豁免。举个例子，30岁的张先生，购买某公司定期寿险产品，选择100万保额，保障30年，20年交费期间，年交保费3000元左右，算下来每天只需8元就能实现百万保障。

不过，要知道定期寿险属于纯保障型保险产品，不具备投资功能。在保险合同期满后，如果被保险人没有发生意外，合同期间所交保费是不予退还的。同时，由于定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险，可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。

但是，定期寿险是最能够让保险回归保障本质的产品，用较低的保费，在家庭责任重大的时期，获得更多的保障是定期寿险最吸引消费者的地方。

终身寿险则有所不同，终身寿险的保障期限是终身，一般到生命表的终极年龄105岁为止，百岁之后期满还生存的话，保险公司会需要按照保险合同给付相应的生存保险金。投保后，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故或全残均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。此外，有很多终身寿险附加分红功能，因此兼具储蓄和保障，如果在投保期间需要用钱，可以采取保单抵押借款或者是退保的方式来取回一部分资金。

对于消费者来说，终身寿险比较适合高收入、有遗产规划需求的人群。因为作为保险受益金赔付给指定受益人，可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保护。

需要提醒的是，选购保险产品适合自己最重要，切勿被销售误导，不盲目跟风冲动消费，根据自身实际需求，合理安排保险保障。同时要通过正规渠道购买，签合同时仔细阅读保险条款及免责内容，以免理赔时发生纠纷。此外，要注意分红保险未来红利分配水平是不确定的，中途退保会产生费用等事项，切记要以合同约定为准。

（经济日报 记者：李晨阳 责编：胡达闻）