北京年初房贷利率调查:首套上浮0-10% 大行额度宽松

经济观察网 2018-01-13 09:56:18

位于金城建国5号的链家交易中心,除了工作人员,只有零星的几个人影。眼看北京的房价仍在回落,一直在观望的刚需购房者们又在考虑“目前是不是最优时间?”、“要不要趁机买入?”

房价之外,贷款利率同样是购房者们关注的焦点之一。

记者近日走访北京市西城区的多家银行网点发现,目前各家银行的房贷利率不一,大型银行利率整齐,额度也较为宽松。股份制银行给出的利率各有高低,批贷速度不一。其中,华夏银行最低,可以执行基准利率,但是需缴纳还款保证金。城商行中,北京银行首套上浮10%,目前额度比较紧张。

银行房贷众生相

北京的房贷利率市场如何?近日,记者以购房者的身份走访了北京西城区的数十家银行支行信贷部门,从个人贷款经理的表述中,我们能够获得一些片段式信息。

房贷利率最低的是华夏银行,华夏银行某支行个贷经理对记者表示,华夏银行首套最低可以平息,按照基准利率执行,但是需要缴纳还款保证金。

对于缴纳还款保证金的金额,该个贷经理表示,具体看个人征信,“征信好的话少一点,最低是一年的还款额。批贷方面,符合资质的话挺快的。但是随时可能有排队的情况,排队情况看整体额度,我们行每个月都有计划。有的银行现在已经停贷了。”

民生银行的房贷额度似乎也比较紧张,但是“对银行有贡献的话,可以往前排队。”民生银行某支行个贷经理表示:首套上浮10%,二套上浮20%。“额度比较紧张,需要排队,不能保证马上放款。民生银行目前仍没有宽松。但是,购房者如果能接受更高一点的利率,可以排队更靠前一些。或者对银行有些贡献,比如说有些理财或者存款的情况,可能会往前排。”该行个贷经理对记者建议道。

北京银行似乎情况也不是很乐观。该行某支行人员称:北京银行执行首套上浮10%,二套上浮20%,也考虑个人资质和征信情况。记者询问,是否银行在月初会有当月放款的额度,所以会相对轻松一点?该经理回复,每家支行情况不一样,所以不能以偏概全的来讲。

国有银行的房贷资金似乎更宽裕一些,中国银行、中国工商银行、农业银行、建设银行和交通银行的执行利率标注都是首套上浮5%,二套上浮20%。其中,中国银行西城区某支行个人贷款经理称,“现在业务挺好做的。如果资质、征信没问题的话,两三个工作日就可以批贷。但是如果有逾期行为,利率可能需要上浮。批贷方面,目前没有排队的现象,现签的现解决。”

建行某支行住房金融业务部员工对记者表示,建行三个工作日左右就可以放款。农行西城区某支行个贷经理称,批贷需要一到两周的时间,还需要去现场评估。交行个贷专员表示,放款额度是动态控制的,总行在每个月都会审核额度,一月一控制。符合条件的话,一周之内可以放款。

招商银行西城区某支行个贷经理回复记者称,目前首套上浮5%,二套上浮20%。招行响应国家调控房地产市场政策,严格按照央行规定的利率执行。“年底时候的确会紧张,但是现在额度还不错,放款不是太大的问题。目前的交易量远远没有2017年上半年好,更没有2016年好,目前市场比较平静,交易冷清。但是目前整个市场上的政策、规定是一样,各个银行形势都差不多。批贷也看个人的征信、资质情况,条件符合的情况下,招商银行大约一周就可以放款。”该行个贷经理补充道。

浙商银行某信贷经理对记者表示,我们行目前首套房上调8%,二套房在10%-20%之间,视购房者的个人资质和征信情况而定,目前银行额度方面没有问题,但是批贷速度方面情况不容乐观。

融360监测数据显示,2017年12月全国首套房贷款平均利率为5.38%,相当于基准利率1.098倍,环比11月上升0.37%;同比去年12月首套房贷款平均利率4.45%,上升20.89%。2017年底银行上浮房贷利率的势头放缓了一些,2018年1月份新的信贷额度调配下来,能暂时解决一部分排队等候贷款的人的需求。

住房贷款成“优等生”?

“现在整个市场都在找钱。”一位银行信贷业务人士对记者表示。年底钱紧,各家金融机构都在寻找可靠的流动资金。

2018年初与往年最大的不同是什么?“严监管对市场的作用。”该信贷业务人士称,在一系列严监管政策的规范下,来钱的业务都被卡死了,严监管下负债端成本抬升推动贷款利率继续走高。

在一系列监管政策影响下,银行同业、通道、委外业务降速明显。银监会近期公布的数据显示,截至2017年11月底,商业银行同业资产、同业负债自2010年来首次收缩,其余额分别比年初减少2.8万亿元和8306亿元。2017前11个月,银行理财产品增速有所放缓,其中同业理财累计净减3万亿元,理财中的委外投资较年初减少5888亿元。银行委托贷款中的“金融机构委托贷款”同比少增889亿元,表外业务增速由过去的50%以上降到19%。

对于1月份的资金面,海通证券首席经济学家姜超认为,1月份的资金面将会维持平衡,大行和小行、银行和非银之间流动性分层局面或持续。姜超解释道,央行临时准备金动用安排有利于缓解大行和股份行春节前取现压力,且资金成本低、无需质押券、期限30天;《自动质押融资业务管理办法》有利于防范银行(尤其是中小行)日间流动风险。

但是银行对个人住房按揭贷款的额度似乎也没那么紧张。“对银行来说,个人住房按揭贷款资产还是很不错的。无论是属于对私业务的房贷、车贷,还是属于对公业务中的企业贷款、经营贷、投资政府机构等,这在资产负债表中,都是银行持有的资产。资产投向哪里?目前一线二线城市房价相对平稳,所以房贷资产在这些可选项里算是比较优质的。2018年如果不会有大的波动的话,利率应该会保持常态吧。”上述银行信贷业务人士对记者解释称。

易居研究院智库中心研究总监严跃进也对记者表示了相似的看法:“银行本身也要做业务,对整体来说,按揭贷款业务对银行来说还是比较优质的业务。银行本身也愿意去做。”

严跃进对2018年房贷市场的行情比较乐观,“在2017年曾经有过一种说法,如果房地产市场持续降温,银行在2018年可能会有完成贷款的压力。所以2018年初适当放宽点额度,曾经有部分贷款需求被抑制,银行也愿意为购房提供金融支持。”

而对于2018年房地产和房贷利率的走势,姜超的预测是,房地产弱势难改。住建部定调2018年房地产实施差别化调控政策,满足首套刚需、支持改善需求,在部分三四线和县城继续去库存。

而2018年伊始,兰州率先对限购政策进行调整,这是不是意味着地产市场表现会继续超预期?似乎情况不是这样。姜超认为,2018年与2017年地产市场最大区别在于利率水平,2017年初的全国首套房贷利率只有4.4%,而2018年初已经接近5.4%。利率低房价涨的时候限购也拦不住市场的热情,而利率高房价不涨了,放开限购也未必有大用。主要地产商12月销售的优异表现来自于短期低基数,但到2018年低基数效应全部消失,后面才是真正的考验。

严跃进则认为,贷款利率的影响可能要小于首付政策的影响,“从贷款利率有所上升相对来说,影响还是比较小的,现在购房利率仍然不高,有所抬升的影响没有想象那么大。影响最大的还是首付政策。”

“目前的市场交易数据依然被压抑,2017年‘认房认贷’的政策比较严厉,比如北京首套房首付比例35%,二套房的首付比例60%,严重影响成交量。另外,部分大城市周边也在限售,比如河北的北三县燕郊、廊坊、香河受到社保缴纳政策影响,这些都会相应影响购房交易。2017年交易数据总体来说,依然创新高。潜在的购房需求比较强劲,我认为需求量还是很大,受到政策调控的影响,有部分需求暂时还没有入市,不排除在2018年重新入市。”严跃进对记者称。

央行房地产信贷统计数据显示,2017年个人住房贷款余额21.86万亿元,同比增长22.2%,增速比上年末回落14.5个百分点。

在1月12日举行的中国人民银行金融统计数据发布会上,央行调查统计司司长阮健弘表示,2017年中国人民银行坚决贯彻落实党中央、国务院统一部署,严格遵循“房子是用来住的,不是用来炒的”定位,积极指导金融系统配合做好房地产调控的相关工作,加强住房信贷管理,巩固调控成果,推动建立“租售并举”的住房金融制度,促进形成房地产市场稳定发展的长效机制。

(责编:徐晓燕)